Sijoitustavoite

Mikäli olet lukenut blogiani alusta alkaen, tiedät hieman taustaani. Rahan säästäminen ja sijoittaminen eivät ole olleet koskaan ongelma, mutta olen tehnyt taloudellisesti todella surkeita valintoja. Tuleen en ole koskaan kuitenkaan jäänyt makaamaan, enkä tee niin nytkään. Aloitan ainoastaan alusta.

Hätävaratili

Hätävaratilini sijaitsee eri pankissa kuin käyttötilini. Minulla on turvallinen olo, kun tällä tilillä on 10.000 €, joka vastaa noin kolmen kuukauden palkkaani. Mikäli esimerkiksi jokin kodinkone hajoaa, teen hankinnan täältä, mutta paikkaan puuttuvan saldon hetimiten.

Tilin saldo: 5.363,26 €, tavoitteesta puuttuu 4.636,74 €

Maksoin asuntoni 10 %:n omarahoitusosuuden tältä tililtä, ja siksi tili on tällä hetkellä vajaa. Tällä tilillä on niin suuri merkitys omalle hyvinvoinnille, että huomaan olevani jopa stressaantunut, kun tililtä puuttuu lähes puolet sen saldosta.

Tälle tilille on tarkoitus säästää tuon 10.000 euron rajapyykin jälkeenkin, mutta maltillisemmin. Puuttuvan osuuden säästäminen on kuitenkin priority-listani ehdoton tavoite 1.

Laskutili

Kerroin laskutilistäni jo hieman täällä. Laskutili sijaitsee samassa pankissa kuin hätävaratilini. Tänne kerrytän joka kuukausi rahaa niitä laskuja varten, joita ei tule kuukausittain. Näitä ovat:

• kotivakuutus
• autohuolto
• autovakuutus
• rengashotelli
• reserviläisliiton maksu
• työttömyyskassan (YHT) maksu
• piilarilinssitilaus

Tilin saldo: 571,10 €

Vaikka em. maksuista tulee kuukaudessa maksettavaa 189,24 €, olen päättänyt maksaa sinne 300 €/kk. Tuolla erotuksella, 110,76 €/kk, voi maksaa esimerkiksi ensi joulun joululahjat, kummilasten syntymäpäivälahjoja, oman terveydenhoidon kustannuksia, joita työterveys ei kata jne.

Tilin saldo on vuoden vaihteessa pieni, mutta kattaa tammikuussa erääntyvät laskut. Tältä tililtä tuli kustannettua tämän vuoden joululahjat.

Indeksirahastot

Koska itselläni ei tällä hetkellä ole rahaa sijoittaa osakkeisiin, olen tylsä ja säästän indeksirahastoihin. Tilanne muuttunee vielä ajan saatossa, mutta nyt porskutetaan alkuun indeksirahastoilla. Indeksirahastoja minulla on tällä hetkellä kolme:

• Nordnet Suomi Indeksi

Saldo 95 €

• Seligson & Co Global Top 25 Brands

Saldo 130,63 €

• Seligson & Co Global Top 25 Pharmaceuticals

Saldo 116,23 €

Kuten huomaat, olen todellakin vasta aloittanut uudelleen sijoittamisen ja todella pienillä summilla. Palkastani lähtee automaattisesti 20 € Nordnetiin ja 25 € + 25 € Seligsoniin. Summia on tarkoitus nostaa, kun saan ensin hätävaratilini kuntoon ja muutosta aiheutuneet kulut kuitattua.

Indeksirahastojen on tarkoitus olla eläkepäivieni turva. Tavoitteena on myöskin laajentaa rahastokokoelmaa, mutta koska sijoitettavaa rahaa on tässä vaiheessa kovin vähän, en näe siinä järkeä.

Alin eläkeikäni on 67 v 2 kk, jolloin saisi eläkettä arviolta 2.328,67 €. Vertasin tätä tämän vuoden veroprosenttiin ja käteen jäävä osuus olisi itselläni n. 1.852,88 €.

Tavoite-eläkeikäni on 69 v 4 kk, jolloin saisin eläkettä arviolta 2.696,42 €, jolloin käteen jäävä osuus olisi n. 2.094,12 €.

Eläkkeen yläraja tulee vastaan, kun ikää on 70 vuotta. Tällöin eläke olisi 2.814,33 € ja käteen jäisi n. 2.157,68 €.

Aika hemmetin masentavia lukuja, sanoisin. Jos 10 vuotta sitten aloitettuani sijoittamisen, tavoitteeni oli olla asuntovelaton 40 ikävuoteen mennessä ja rahaa oli tarkoitus olla niin paljon, että pystyisin tekemään 4-päiväistä työviikkoa, tämän hetkinen tavoitteeni olisi päästä eläkkeelle jo ennen 67 ikävuotta sekä saada eläkettä sen verran, että eläkepäivistä voisi jopa nauttia.

En valitettavasti löydä lähdettä, mutta olen kirjannut talouden muistikirjaani (jep, sellainenkin löytyy), että sijoittamalla 250 €/kk vielä minun ikäisenä, voi eläkkeellä saada n. 500 €/kk lisän eläkkeeseen. Mitä nuorempana sijoittamisen aloittaa, sitä vähemmän tarvitsee sijoittaa eläkettä varten, mutta koska itselläni on aikaa tuo 27 vuotta eläkkeen tavoite-ikään, minulla alkaa jo aavistuksen olla kiire.

Toinen kirjaus, josta myöskään en ole lähdettä epäonnekseni kirjannut, on, että ihmisellä pitäisi olla iässäni jo 76.000 euron säästöt. 45-vuotiaana 114.000 euron ja 50-vuotiaana 152.000 euron. Minulla olisi ollut enemmänkin ilman rakkauskohelluksiani, mutta menneitä on ihan turha muistella, saati katkeroitua. Eteenpäin, sanoi mummo lumessa ja eteenpäin mennään.

Eli tavoitteeni indeksirahastojen suhteen olisi saada säästösummaa nostettua 250-300 euroon kuukaudessa. Mitä enemmän, sen parempi luonnollisesti.

Asunto ja kiinteistö

Ostin joulukuussa rivitalon 108.000 €:lla hyvältä alueelta. Taloyhtiö on hyvin hoidettu ja asunto on remontoitu kauttaaltaan. Taloyhtiön velkaa ostohinnasta oli 12.128,39 €, josta suurin velka, 10.204,41 € saatiin onnekseni maksettua viime viikolla sen erääntyessä. Jäljelle jääneen velan saatan kuitata omistani asuntolainan sijaan maaliskuussa.

Olen asunut vuokralla kolmiossa talomme myynnin jälkeen ja olin ajatellut asua näin seuraavat 6 vuotta, jotka lapset mahdollisesti luonani vielä asuvat. Sen verran talokauppojen tappio kirveli itseäni, että ajattelin, etten halua enää ikinä omistaa yhtään mitään ja ottaa näin pahasti taloudellisesti turpiini.  Sain kuitenkin yläkertaan naapurin, jonka jatkuva älämölö ajoi minut lopulta siihen pisteeseen, että katsoin mitä myytäviä rivitaloja on lähimaastossa myynnissä, kävin yhdessä esittelyssä ja sanoin ”Otan tämän”.

Kieltämättä kolmion seinätkin alkoivat kaatua niskaani, vaikka ensimmäisen kerroksen asukkaana sain kesällä nauttia omasta pihasta. Kun olohuone on samalla makuuhuone ja työpaikka, ei töitä pääse ikinä karkuun ja elinympäristö jää kovin pieneksi. Tosin hyvin olemme näillä neliöillä pärjänneet ja olisimme pärjänneet sen kuusi vuottakin. Vuokran korotus oli vielä kolmas syy siihen, että totesin olevan järkevämpää maksaa omaa kuin vierasta. Neljäntenä vaakakupissa painoi ihan helvetin ahdas parkkipaikka, jossa naapurit parkkeeraavat aina autonsa siten, etten meinaa päästä autoon sisälle tai ulos.

Asuntolaina 95.416,34 €

Koska rivitalo on kauttaaltaan remontoitu ja hieman surukseni huomasin, että eläkkeellä oleva myyjä ei saanut asunnosta remonttiin käyttämiään rahojaan pois (asuntoon oli tehty myös rakenteellisia muutoksia), ajattelin, että minäkään en tähän asuntoon tule rahaa juurikaan sijoittamaan. Tapetointia ja maalausta joutunen harrastamaan, sillä rouvalla oli jos jonkin näköistä tilpehööriä ja hyllyä seinillä, mutta remonttibudjettini on satasia. Uuden sohvan joudun hankkimaan, mutta voi olla, että tuokin hankinta suoritetaan roskalavalta tai käytettynä. Koska asunto jää jo muutaman vuoden päästä, esikoisen lentäessä pesästä pois, ”suureksi”, en usko, että asuntomarkkinat meillä päin nostattaisivat älyttömästi asuntoni myyntihintaa. Tämän asunnon kohdalla puhutaan siis n. 5-10 vuoden asumisesta.

Oman asuntoni lisäksi olen kuolinpesän osakas setäni kiinteistössä yhdessä tätini ja sisareni kanssa. Kiinteistö on perintö- ja ositusasioiden takia ollut tyhjillään pian kolme vuotta ja vapautuu pesänjakajalta meille kuolinpesän osakkaille vuoden vaihteessa. Arvoa tällä kiinteistöllä ei ole kuin tunnepuolella. Jos tästä jää käteen 10.000 €, on se jo sinänsä saavutus. Perukirjassa osuudekseni on kirjattu 22.500 €. Tulen kirjoittamaan oman postaukseni tähän liittyvästä pesänjaosta myöhemmin.

Hätävaratilini	5.363,26 €
Indeksirahastot	341,86 €
Asunto	108.000 €
Kiinteistö	22.500 €
Velat	95.416,34 €
Yhteensä	40.788,78 €

Omaisuuteni arvo on tällä hetkellä 40,788,78 €, jota tosin kaunistaa ja vääristää tuo setäni talon perukirjan arvo. En ole lukuun tyytyväinen, mutta tällä mennään.