Nuoren sijoitukset

Esikoiseni täyttää ensi vuonna 18. Olen hänen syntymästään lähtien säästänyt hänelle joka kk pieniä summia sekä laittanut syntymäpäivinä lahjaksi saadut rahat säästöön. Esikoiseni on myös kahtena kesänä ollut kesätöissä ja nämäkin rahat ovat säästötilillä.

Esikoiseni varallisuus näyttää tällä hetkellä tältä:

• osakkeet 3.952

• rahasto 1.553,00

• säästötili 2.190,31

  Yhteensä: 7.695,31

Koska lapsilisä päättyi 17 ikävuoteen, nuoreni saa Kelalta opintotukea lukio-opintoihinsa 43,15 euroa kuukaudessa. Opintorahan summaan vaikuttavat minun tuloni. Sovimme, että minä en enää jatkossa kuukausirahaa maksa, vaan nuoren kuukausiraha on jatkossa opintoraha ja tuon summan pitää riittää hankintoihin.

Tuo täysi-ikäisyyden lähestyminen on mietityttänyt itseäni nyt kovasti. Nuoreni on fiksu kaveri, mutta välillä hänelläkin pää leijuu pilvien yläpuolella ja pelkään, että sijoitussalkku isketään välittömästi lihoiksi ja lähdetään etelään kavereiden kanssa reissuun. Jos näin ei tapahtuisi, vaan nuori päättäisi jatkaa sijoittamista, seuraavana pohdituttavat lukion jälkeisten opintojen opintotuki ja -laina sekä osinkojen vaikutus opintotukeen. Toisaalta tänä vuonna osingot olivat vain 147,82 € (netto), joten ehkä murehdin tätä liikaa.

En aikoinaan lähtenyt hankkimaan lapsilleni osakesäästötiliä, sillä sijoitussalkku oli todella pitkään miinusmerkkinen ja osakkeet ymmärrykseni mukaan olisi pitänyt myydä ja ostaa uudelleen osakesäästötilin puolelle. Nyt piristystä osakkeiden suhteen on tullut mukavasti ja enää pari osaketta on miinumerkkisiä. Olen pohtinut olisiko viisautta myydä osakkeet nyt hyvällä voitolla ja siirtää vaikkapa indeksirahastoon vai yrittää saada nuori innostumaan osakesijoittamisesta niin, että hän jatkaisi vaikkapa vain osingoilla sijoittamista, jotta oma varallisuus karttuisi pikku hiljaa? Jatkaisinko itse yhä 15€/kk rahastosäästämistä täysi-ikäisyyden jälkeen? Salainen haaveeni oli saada molemmille lapsille 10.000 euron salkut kasaan ennen täysi-ikäisyyttä, mutta salaiseksi haaveeksi tämä jää ainakin esikoiseni kohdalla. Kuinka sinä toimisit?

Toinen asia, mikä tulee muuttumaan esikoiseni osalta hänen täytettyään 18 vuotta, on elatusmaksu. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että etävanhemman ei tarvitse maksaa enää euroakaan lapsestamme, vaan minä kustannan kaiken jatkossa yksin. Nuori voi pyytää isäänsä kustantamaan osan kuluistaan, mutta isän ei ole pakko mitään maksaa. Elatusapua olen saanut 250€/ lapsi, mikä on isästä varmasti tuntunut isolta kuluerältä kuluneet 13 vuotta. Vertauksena Kela maksaa 198€/ lapsi elatusmaksua, mikäli etävanhempi kieltäytyy maksamasta elatustukea, ja perii tämän ulosoton kautta. Olen siis alimpaan mahdolliseen elatustukeen verrattuna saanut 104€/kk enemmän kuin mitä olisin Kelan kautta saanut.

Esikoiseni haave on päästä yliopistoon opiskelemaan ja mitä julkista keskustelua tällä hetkellä on seurannut, yliopisto-opintoja varten opintolainaa otetaan keskimäärin 26.000 euroa. Lainan kokonaiskustannukset mukaan lukien, hintalappu voi olla jopa yli 40.000 euroa. Ei paljon yksinhuoltaja-äitiä naurata eikä varmasti opiskelijoitakaan. Tähänkin peilaten olen miettinyt, että pitäisikö nuoreni yrittää selviytyä säästöillään opinnoistaan mahdollisimman pitkään, sitten, kun sen aika koittaa, vai ylläpitää sijoitussalkkua sivussa ja elää puhtaasti lainarahalla?

Äitinä sitä kovasti haluaisi, että lapsi saisi hyvät eväät omaan elämäänsä ja saisi vauraamman elämän kuin mitä itsellä on ollut. Ja vaikka miten on yrittänyt lapsistaan kasvattaa fiksuja rahankäyttäjiä, ikinä ei voi etukäteen tietää, mitä tapahtuu sen jälkeen, kun hartaasti säästetyt eurot siirtyvät nuoren käsiin.

Pohtiiko joku muu samankaltaisia asioita ja miten olette näitä asioita ratkoneet?

Lapselle säästäminen

Kun olin itse lapsi, äitini säästi minulle ja sisarelleni kaikki lapsilisät. Kun esikoiseni syntyi, päätin säästää hänellekin lapsilisät. Neljässä vuodessa lapsilisistä kertyikin jo mukava potti pojan tilille. Nuorimmainen ei ehtinyt nauttia lapsilisien kertymisestä kuin reilut pari vuotta. Avioeron jälkeen minun oli itse pakko ottaa lapsilisät käyttööni, jotta olisimme tulleet taloudellisesti toimeen. Edelleenkin lapsilisät menevät peruselämiseen.

Aluksi lapsilisät olivat kivijalkapankin tilillä, mutta matalien korkojen aikana tuntui, että jotakin tuottoakin olisi kiva saada lasten säästöille. Ensin avasimme Nordeassa KorkoExtra-tilit molemmille, jossa säästöprosentti määräytyi aina vuodeksi, mikäli et varoihin koskenut. Näissäkin korkotuotto laski laskemistaan vuosi vuodelta ja lopulta päätimme sijoittaa esikoisen rahoja Nordean sijoitusobligaatioihin. Ajattelin idean olevan jo siinä kohtaa ”älytön”, kun laskin miten paljon pankki vetää välistä mahdollista tuottoa. Lasten isälle tärkeintä oli, että pääoma on turvattu. Siellä ne rahat olivat 4 vuotta muhimassa, tehden tuottoa huikeat 1,2 %! Tuolloin aloin jo ymmärtämään, että saman tuoton olisi saanut makuuttamalla rahoja nollatililläkin.

Miksi tällaiseen ratkaisuun sitten aikoinaan päädyttiin? Oli vaikeaa alkaa ehdottamaan lasten isälle esimerkiksi osakkeiden ostoa tai indeksirahastoihin sijoittamista, kun toinen ei ollut näistä asioista lainkaan kiinnostunut. Riskiä lasten sijoituksissa ei hänen mielestään saanut lainkaan olla. Eipä sitä tuottoakaan täten myöskään saatu.

Lasten ollessa 4- ja 6-vuotiaita, avasin Nordnetiin molemmille Suomi-superrahaston tilit ja aloitin säästämisen 15€/kk/lapsi. 15€/kk on pieni summa, mutta sillä on saatu aika monta kertaa 1.000 € täyteen rahastossa, joka nykyisin muuten on nimeltään Nordnet Suomi Indeksi, ja jonka jälkeen olen ostanut lapsille osakkeita ja kerryttänyt taas rahastoa. Nordnet Suomi Indeksiin päädyin aikoinaan siitä syystä, että rahasto on täysin kuluton, jolloin kaikki raha, joka sinne sijoitetaan ja nostetaan, jää todellakin lapselle.

Lasteni sijoitussalkut näyttävät tänä päivänä, 10 vuotta myöhemmin tilien avaamisen jälkeen, tältä:

Paremmaltakin on lasteni sijoitussalkut näyttäneet. Jossain vaiheessa menetin kiinnostuksen pörssiä kohtaan ja minulta meni kokonaan ohi, mitä Nesteelle tapahtui. Puolet Nesteen arvosta suli lasteni salkuissa. Fortum ja Stora Enso ovat myös pahasti miinuksella.

Pienet pesämunat lapsilla joka tapauksessa on olemassa ja poikani on jo alkanut kiinnostumaan sijoittamisesta niin paljon, että on pohtinut lukion jälkeen opintoja kauppakorkeassa. Tytär puolestaan elää kiihkeää murrosikää meikkien ja vaatteiden maailmassa ja tuhlaisi kaiken hetkessä, jos saisi. Jouduimme lasten isän kanssa pyytämäänkin pankilta, ettei tytär pääse enää siirtämään säästötililtä käyttötililleen rahaa, sillä neiti oli keksinyt tämän porsaanreiän ja satoja euroja oli päässyt silmieni ohi valumaan vaate- ja meikkiostoihin.

Nykyinen mieheni avasi myös Nordnetiin, Suomi indeksi rahastoon, omissa nimissään lapsilleen rahasto-osuudet. Mies totesi, ettei voi lasten nimissä avata mitään, sillä ex-rouva tyhjentäisi nekin tilit. 15€/kk/lapsi on jo saanut pientä pesämunaa alleen muutaman vuoden aikana. Meillä molemmilla lapselle säästämisen tarkoitus on se, että pystymme hieman auttamaan lapsia aikuisiän kynnyksellä opiskelujen ja asumisen suhteen. Itse aion myös molempien lasteni ajokortit kustantaa näillä varoilla. Toivottavasti myös lapsille jäisi ajatus siitä, että säästäminen pienelläkin summalla voi tuottaa myöhemmässä vaiheessa mukavat tuotot.